עיכובים של שנים בהליכי הסדרת רישיונותיהם מול משרד האוצר, מצד אחד, הערמת קשיים בפעילותם על ידי הבנקים, ואי שיתוף פעולה של המשטרה באכיפה נגד גורמים פיראטיים, מצד שני, יעמדו במרכז הנושאים שיידונו בכנס איגוד נותני שירותים פיננסיים, שייערך מחר (25.12.18) במלון דניאל בהרצליה.
"איגוד נותני שירותים פיננסיים מוסדרים", שהוקם לפני שנתיים, הוא ארגון גג המאגד נותני שירותי מטבע (נש"מים), או צ'יינג'ים בשפה פשוטה, שנותנים שירותי אשראי, הלוואות ונכיון צ'קים. לפני שנה וחצי נכנס לתוקף החוק לפיקוח על שירותים פיננסיים, שבמקביל למהלכי רגולציה נוספים כמו דרישות דיווח, אמור לשנות את אופי הענף ולטהר אותו מעברייני שוק אפור שהשתלטו על עסקים והפכו אותם צינור לביצוע פעולות הלבנת הון והעלמת כספים מהרשויות.
כעת, נותני שירותים פיננסיים הוכפפו לרשות שוק ההון, ביטוח וחסכון באוצר, בראשותו של משה ברקת, ונדרשו להגיש בקשות לקבלת רישיון מחדש, תחת תנאים הדורשים הצהרות הון מפורטות. בנוסף, חוק "אשראי הוגן" קבע הגבלת ריבית של 15 אחוזים, שמעליה עיצומים כספיים, ותקרה של 30 אחוזים שמעליה הליך פלילי.
צעדי הסדרת הענף אמורים להקל על מקבלי הרישיונות, ולהסיר את השם שדבק בענף כבלתי אמין, אך בפועל ההסדרה מתנהלת בקצב צב, והעמימות נמשכת. שנה וחצי אחרי הגשת כ-1700 בקשות לרישיונות על ידי העוסקים בענף, אומרים באיגוד נותני שירותים פיננסיים, כי המפקח על שוק ההון, ביטוח וחסכון הנפיק עד כה 136 רישיונות בלבד, ודחה 50 בקשות אחרות. זאת, כש-1500 נש"מים פעילים, שעבדו בעבר על פי תעודות שהונפקו מהאוצר (וכבר אינן בתוקף לנוכח דרישות הרישוי החדשות), מוצאים עצמם תלויים באוויר וממתינים לבדיקה ואישור רישיונותיהם.
התוצאה היא ערימת קשיים ומכשולים שהוצבה בפני הנש"מים על ידי המערכת הבנקאית. בהליכי החקיקה, עמדו נציגי המדינה על חיוניות הנש"מים ליצירת שוק אשראי משוכלל, אמין וחלופי לבנקים, ואולם לראש איגוד נותני שירותים פיננסיים, אלון בן יאיר והמשנה משה בן יעקב, נמסר מהאוצר כי הליך בדיקת הרישיונות יימשך עוד כשנתיים. זאת עקב בעיות כוח אדם וקשיים שהתגלו בממשק העבודה של האוצר מול המשטרה. ברשות שוק ההון והביטוח מבקשים שהמשטרה תעביר נתונים רבים על מבקשי הרישיונות, כולל חוות דעת על בסיס מודיעין ותיקים פתוחים, בשעה שהמשטרה מוסמכת למסור נתוני רישום פלילי בלבד.
כל עוד הליך הרישוי בחיתוליו והרישיונות אינם מונפקים, גם הבנקים מסרבים ליטול על עצמם סיכון, ולדברי בן יעקב, נש"מים מסורבים מדי יום בבנקים לבקשותיהם לפתיחת חשבונות בנק וקבלת אשראי. לעתים, פתיחת החשבונות מתבצעת רק באמצעות פנייה לבית משפט. נותני שירותים פיננסיים רבים נאלצים לפעול באמצעות נש"מים אחרים, גדולים, ש"הוכשרו" על ידי הבנקים, והם נאלצים לקנות ביוקר את שירותיהם.
מלבד הרגולטור, שהותיר אותם מוגבלים בפעילותם וחשופים למערכת הבנקאית, לטענת ראשי האיגוד גם המשטרה אינה משתפת פעולה בבקשותיהם לביצוע אכיפה בענף והכשרתו כלגיטימי. "במהלך דיוני 'חוק אשראי הוגן' ביקשנו לקיים אכיפה נגד הנש"מים הפועלים באופן לא מוסדר ופוגעים במוניטין של כולם. אלו הפיראטים שמבצעים פעולות אסורות של סחיטות ואיומים וקשורים לארגוני פשע. ביקשנו להבדיל אותנו מהם", אומרים בן יעקב ובן יאיר. "כל אדם שני פורט היום צ'קים, זו מכת מדינה. הצענו לעשות הדרכה לשוטרים על כל סוגי האשראי, כיצד הענף עובד ומה כדאי לבדוק, אך העניין נעצר לפני שהתחיל".
עניין נוסף בו לנשמ"ים תלונות נגד המשטרה, הוא חולשת האכיפה אל מול ריבוי עקיצות והונאות של נוכלים, שמצאו בצ'יינג'ים כר נוח לפריטת צ'קים גנובים ומזויפים. "מדובר בנוכלים סדרתיים שעוקצים מאות אלפי שקלים", אומר בן יעקב. "העסקים שלנו מצולמים, ואתה רואה בעשרה משרדים שונים אותו פרצוף. בבוקר אתה רואה אותם בהרצליה, למחרת בקריית שמונה ואחר כך בבאר שבע. זו העבודה שלהם". בן יאיר: "המשטרה מתייחסת לתלונות שלנו כדבר מזערי ומשחררת את החשודים במהירות, אבל לפעמים אלו יכולים להיות קופים שנשלחים על ידי ארגון פשע. אם יירדו לשורש העניין, יתפסו דגים גדולים".
אמנם מכשיר קריאת הצ'קים האלקטרוני נותן אינדיקציה על זיוף הצ'ק, ובעלי הצ'יינג'ים מתבססים לא מעט על אינטואיציה, אך עקיצות הן תופעה יומיומית. בצר להם, הם משתפים בקבוצות הווטסאפ תמונות של הנוכלים ומזהירים מפניהם. "גם כשאנחנו רוצים לתבוע, מערכת הגבייה במדינה היא מהגרועות בעולם", אומר בן יעקב. "צריך להבין שאנחנו לא בנקים בסדר גודל של בנק הפועלים או בנק לאומי. בסוף, צ'יינג' הוא עסק משפחתי, וגם עקיצה של 30 אלף שקל יכולה להיות כואבת".
עו"ד אורי גולדמן, המשמש כיועץ משפטי לאיגוד נותני השירותים הפיננסיים, ירצה בכנס על השלכותיו של חוק צמצום השימוש במזומן על הענף, בין היתר, איסור שימוש בצ'קים פתוחים מוסבים והקשחת עמדות הבנקים, למרות שהנש"מים הוחרגו מהחוק והבנקים פטורים ממנו עד יולי 2019.
מהמשטרה נמסר בתגובה: "משטרת ישראל פועלת ותמשיך לפעול בשיתוף פעולה מלא והדדי עם כלל רשויות שוק ההון, תוך שימוש בכל האמצעים העומדים לרשותה לאכיפה ומיגור הפעלת צ'יינג'ים על ידי גורמים עבריינים.
נדגיש כי ככל שתוגש תלונה המעלה חשד לביצוע עבירה פלילית, זו תטופל בהתאם".
מרשות שוק ההון וביטוח באוצר נמסר: "הרשות שוקדת על בחינת הבקשות הרבות לטובת הציבור ולטובת הענף".
