חברות הביטוח רשאיות לסרב למכור פוליסת ביטוח רכב הקשורות לנזקי רכוש, למבוטח אשר עברו הביטוחי מציב אותו ברמת סיכון גבוהה, או לחילופין להעלות פלאים את מחיר הפוליסה.
אילו סוגי ביטוח רכוש לרכב קיימים?
בשוק ביטוח הרכב קיימים שלושה ביטוחים בולטים, כאשר הראשון שבהם הוא ביטוח החובה, המחייב כל בעל רכב בישראל ומספק כיסוי לפגיעות גוף בלבד. ביטוח החובה נמכר על ידי חברות הביטוח, ובמידה ובשל עבר ביטוחי אלה מסרבות לבטח את הלקוח, יינתן מענה דרך הפול. זהו גוף שהוקם על ידי המדינה ומחויב לבטח בביטוח חובה כל דורש, ללא קשר לעבר הביטוחי, אם כי מחיר הפרמיה מותאם וגבוה יותר.
ביטוחי הרכוש הם ביטוח מצד ג'. זהו ביטוח המספק כיסוי לבעל הרכב כנגד פגיעות ונזק שנוצר באחריות הרכב, לרכבים אחרים או לרכוש. ביטוח זה מספק כיסוי בסכום מוגדר מראש, ומבטיח כי במקרה של תאונה / אירוע ביטוחי אשר נגרם באחריות המבוטח, חברת הביטוח תפצה את הנפגע בהתאם לסכום האמור ולערך הפגיעה. ביטוח זה כולל גם כיסוי להוצאות משפטיות, וניתן להרחבה לשירותי גרירה, תיקוני דרך, שמשות, פנסים והרחבות נוספות.
הביטוח המקיף לרכב הוא האפשרות הנוספת בתחום ביטוח הרכוש, כאשר ביטוח מקיף מספק את כל הכיסויים הניתנים במסגרת פוליסת ביטוח צד ג', לצד כיסוי מפני פגיעה ברכב המבוטח עצמו, גם כאשר זו התרחשה באחריות בעל הרכב.
מהו עבר ביטוחי?
עבר ביטוחי הוא מונח הבוחן את היסטוריית התביעות של בעל הרכב, לאורך שלוש שנות ביטוח, ונועד למעשה להעריך את הסיכויים לתביעה כנגד הביטוח מצדו. על מנת להיות זכאי למחירים הטובים ביותר המוצעים בשוק, דורשות חברות הביטוח עבר ביטוחי נקי לחלוטין. קיומה של תביעה אחת בשלוש השנים האחרונות תביא להתייקרות הפוליסה, ושתי תביעות ויותר יובילו אף לסירובה של חברת הביטוח למכירת פוליסת ביטוח.
חשוב לדעת
לא כל תביעה כנגד חברת הביטוח מצביעה בהכרח על סיכון גבוה של המבוטח. ישנן תביעות אותן ניתן להסיר מן הרישום, ושאין כל הכרח כי יביאו לייקור הפוליסה הבאה:
תביעות בגין נזקי פגע וברח – אלפי תביעות מוגשות מדי שנה לחברות הביטוח בגין נזק אשר נגרם לרכבים שלא באשמת הבעלים או הנהג, בתאונות בהן הנהג האחראי לתאונה נמלט מן האירוע ללא השארת פרטים אישיים ופרטי חברת ביטוח אותה ניתן לתבוע.
במקרה כזה בעל הרכב המבוטח בביטוח מקיף ייאלץ להפנות את התביעה לחברת הביטוח בה הוא מבוטח, במטרה לזכות בכיסוי לתיקון הנזק למעט השתתפות עצמית. תביעה כזאת תירשם לחובת הנהג בבואו לחדש את הביטוח, אולם במידה והמחיר מופקע בגינה או לחילופין שחברת הביטוח מסרבת לבטח את הנהג, מומלץ לערער על ההחלטה ואף לספק אישור רשמי כי מדובר בתאונת פגע וברח אשר אינה נמצאת באחריותו.
גניבת הרכב – גניבת רכב המבוטח בביטוח מקיף היא התביעה היקרה ביותר הקיימת, המחייבת את חברת הביטוח בפיצוי המקסימלי על פי ערך הרכב. למרות זאת תביעה כזאת מוחרגת מרישום והשפעה על העבר הביטוחי של הרכב, שכן קיימת ההבנה מצד חברות הביטוח כי מדובר באירוע חריג אשר אינו נמצא תחת שליטתו של בעל הרכב.
במידה וחברת הביטוח בה התקיים ביטוח הרכב בעבר, מסרבת לחדש את הביטוח בשל תביעות אשר התקיימו כנגדה בתקופת הביטוח – יש לוודא כי פרט זה מצוין בהסכם ההתקשרות המקורי; שכן למרות זכאותה של חברת הביטוח שלא ליטול סיכונים חריגים, היא מחויבת לשקיפות מלאה כלפי מבוטחיה.
